別讓你的錢比你早退場

活得久不是問題，錢先走才是危機

退休不是理財的終點，而是一段長達 20～30 年的投資新旅程。最值得擔心的，往往不是「能活多久」，而是「錢會不會提早用完？」或「錢根本不夠花？」

嫺人認為，退休理財最重要的就是，解決兩大難題：「錢不夠花」與「錢花太快」。

難題1「錢不夠花」 因應之策：三桶金策略

嫺人提出「三桶金」的分配法，將退休資金依時間與功能劃分：

．短期桶（第一桶金）：預備 1～2 年生活費，安心應對日常開銷與市場波動，避免市場大跌時被迫賣資產。

．中期桶（第二桶金）：配置 3～10 年的穩健投資，用於支應退休中程所需，如旅遊、子女婚禮或家中裝修。

．長期桶（第三桶金）：投資 11 年以上的成長型資產（如股票型 ETF），抵禦通膨、因應長壽風險。

透過這樣的層級規劃，不僅能避免退休金因市場震盪或通膨而快速縮水，也能確保資金持續增值，讓錢花得長久。

難題2「錢太快花光」 因應之策：安全提領法

書中深入解析威廉．班根的「4% 法則」，並結合嫺人八年的退休實踐，提出更符合現實的「3%＋通膨」提領法。她提醒讀者：何時該保守、何時可多花，才能讓退休金和生命同樣長壽，花得安心也花得剛好。

解決兩大難題後，嫺人提醒：嚴防突發狀況！

除了投資與提領策略，嫺人更強調要為不可避免的人生挑戰做好防護：

．長照需求：65 歲後，從第三桶金中切出「第四桶金」作為長照預備，確保有尊嚴的生活品質。

．失智或認知衰退：及早建立意定監護與財務交接，避免家人因金錢陷入糾紛。

．突發大開銷：運用三桶金比例提領（20%：20%：50%），確保安全線不被打破。

一本陪你到最後的退休理財書

嫺人不只是退休理財專家，更是過來人。她真誠分享自己的焦慮、失誤與調整心法，並將國際研究與在地經驗化為讀者能立即採用的步驟。

這不是一本教你暴富的書，而是一本教你如何敢花、花得剛好、花得長久的書。讓錢成為助力，而不是拖累；讓退休不再焦慮，而是安心、有尊嚴、且帶著餘裕的旅程。